Необеспеченная ссуда. Как взять необеспеченный кредит Статья обеспеченные и необеспеченные кредиты

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

• паспорт гражданина РФ;
• справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
• любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
• трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

• возраст 21-65 лет;
• в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
• официальные источники дохода;
• постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
• военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
• наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

• быстроту принятия решения банком;
• простоту оформления кредитной документации;
• небольшой пакет документов;
• нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

• высокие ставки процентов;
• ограничения по максимальной сумме;
• утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
• существенные штрафы за просрочку платежей;
• возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

• высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
• высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

• пополнение оборотных средств;
• закупку недорогого оборудования;
• наём помещений;
• развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• книга доходов и расходов;
• налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
• справки об отсутствии задолженности в ФНС;
• план доходности на период кредитования;
• выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

• действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
• хорошая кредитная история;
• прозрачная финансовая отчетность;
• отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

• несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
• предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
• несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
• наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

К первому классу относятся заемщики, финансовое состояние которых в общем устойчивое, но имеются незначительные отклонения от нормы по отдельным показателям

Первоклассных заемщиков заемщикам коммерческие банки могут кредитовать по контокоррентному счету без залога.

Контокоррент означает, что предприятию открывается только один; расчетный счет в данном случае закрывается. Лимит кредитования (кредитная линия) определяется с учетом размера собственного капитала заемщика, масштабов его деятельности и прочности связей с банком . Порядок кредитования по контокорренту дифференцируется в зависимости от финансовой устойчивости заемщика. Первоклассному заемщику банк может при этом разрешить краткосрочное увеличение лимита кредитования без заключения дополнительного договора.

Первоклассным заемщикам банки выдают бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения.

Первоклассным заемщикам может устанавливаться определенная ставка: первоклассная ставка ("прайм-рейт") - это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше официальные процентные ставки, устанавливаемой ЦБ и межбанковской ставки на 1 - 2%.

Первоклассным заемщикам" кредит выдают на льготных условиях, который может быть предоставлен, например, в форме кредитной линии. Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетные документы, предусмотренные в кредитном соглашении между банком и заемщиком. Кредитная линия открывается заемщику, в основном, на 1 год. На протяжении этого срока заемщик может получить заем и без дополнительных переговоров с банком и каких-нибудь оформлений. При этом заемщик должен держать в банке депозит в размере 10% от суммы линии плюс 10% от суммы уже полученных им кредитов. За банком сохраняется право на отказ от выдачи займа в пределах установленного лимита кредитования, если он выявит ухудшение финансового состояния заемщика.

Еще по теме Особенности кредитования первоклассных заемщиков:

1. Межбанковский кредит. Формирование процентных ставок на рынке межбанковского кредитования

Потребительский кредит и необеспеченный кредит одно и то же, но кредитные организации используют различные названия для описания одного и того же продукта.

Потребительский кредит иногда называют необеспеченным, потому что он позволяет брать деньги без необходимости обеспечения защитой его в виде залога, например, дома или автомобиля.

Вместо этого, кредитор будет основывать свое решение о выдаче вам потребительского кредита, используя вашу личную кредитную историю. Это делается для проверки вашей кредитоспособности и определения вашего кредитного рейтинга.

Как проверяется моя кредитоспособность?

Кредитор будет использовать официальные бюро кредитных историй (БКИ), чтобы сделать поиск по вашему имени и адресу, которые вы дали в заявке на получение кредита.

Эта проверка заключается в вычисление вашего кредитного рейтинга, который показывает, насколько рискованно дать вам потребительский кредит.

Каждый раз, когда кредитор делает запрос на проверку вашей КИ, эта информация отмечается в вашем личном файле с подробным описанием, когда и в какую кредитную организацию вы обращались.

У меня плохая кредитная история. Что мне делать?

Есть некоторые необеспеченные кредиты, которые могут быть доступны вам, если ваша кредитная история плохая. Если вы не сможете найти подходящее предложение на потребительский кредит представленное банком, то мы можем дать вам подробную информацию о том, где еще вы можете занять деньги, которые вам требуются.

Найти необеспеченный кредит безопасно и просто

Теперь вы знаете, что необеспеченный кредит это просто другое название потребительского кредита и понимаете, как кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, пришло время сделать следующий шаг. Для того чтобы найти больше предложений на потребительские кредиты подходящих вам используйте наш

Один из кредитов предусматривает предоставления личного имущества в качестве залога, а другой нет. Есть плюсы и минусы каждого из видов кредита.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченный кредит предусматривает наличие у вас собственности, будь то автомобиль, дом, лодка, акции или облигации. Название «обеспеченный кредит» этот вид заема получил из-за того, что если вы не в состоянии выполнить регулярный платеж, кредитор может взять вашу собственность, чтобы обеспечить себе гарантии от финансового риска.

Кредиторы регистрируют право на удержание заложенного имущества в качестве залога до тех пор, пока кредит не будет выплачен. Ипотека — это такой тип обеспеченного кредита, когда кредитор восстанавливает за собой право собственности, если вы не осуществляете платежи.

Обеспеченные кредиты могут быть выданы на любую сумму денег необходимую для покупки чего-либо, пока кредитор чувствует, что предоставленный залог является достаточным для получения кредита. Ваш доход и кредитная история также будут при этом приняты во внимание.

Получить кредит под залог недвижимости — это в основном единственный способ получить очень большие деньги, чтобы, к примеру, купить дом.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит, более известный как личный заем, не требует какого-либо имущественного залога. Предоставление кредита будет осуществляться по договору, подписанного заемщиком и кредитором необеспеченных средств. Заемы с помощью кредитных карт, кредитных линий или же студенческие кредиты – самые распространенные типы необеспеченных кредитов.

Так как тут нет залога, получение необеспеченного кредита зависит от вашего кредитного балла и дохода. От того как вы работаете, будет зависеть движущий фактор в определении процентной ставки и размера кредита.

Плюсы и минусы этих кредитов

Необеспеченные кредиты:

• Их довольно легко получить; однако, это не означает, что вы при этом окажетесь в выигрышном положении. Но в тоже время, вы можете получить кредитную карту с высокой процентной ставкой с ежегодной платой.
• Этот тип кредита открывает путь для кредитных линий, которые, несмотря на то, что могут быть сравнительно небольшими, становятся крайне необходимыми в чрезвычайных ситуациях и в повседневной деятельности. Но для осуществления крупных покупок, таких как автомобиль или дом, они не годятся.
• Они зависят от вашего дохода и кредитного балла. Если вы не имеете одного из пунктов, то не стоит ожидать на высокие процентные ставки. В некоторых случаях вам вообще могут отказать в кредите.

Обеспеченные кредиты:

• Они зачастую имеют более низкие процентные ставки, чем в предыдущем примере.
• Получение данного вида кредита забирает значительно больше времени.
• Они могут быть достаточно большими для осуществления крупных покупок, но зависят от залога.
• Они имеют большие риски, особенно потому, что требуют дорогостоящего залога.

Если вам нужен кредит для приобретения дома или автомобиля, вам, вероятно, понадобится обеспеченный кредит. Если вам просто нужно немного наличных денег или пару тысяч долларов, вы должны рассматривать для себя конкретно взятие необеспеченного кредита или кредитной линии.

В любом случае, никогда не берите больше, чем вы можете погасить.

Необеспеченная ссуда - ссуда, не имела обеспечения либо реальная стоимость обеспечения составляла менее 60% от размера ссуды.

К1 группе риска «стандартные ссуды» относились ссуды, по которым своевременно и в полном объеме погашался основной долг, включая ссуды, пролонгированные в установленном порядке, но не более двух раз, а также просроченные до 30 дней обеспеченные ссуды. Под стандартные ссуды коммерческие банки обязаны были создавать резерв на возможные потери по ссудам в размере не менее 2% от величины выданных ссуд.

Ко 2 группе риска «нестандартные ссуды» относились просроченные до 30 дней недостаточно обеспеченные ссуды, а также просроченные от 30 до 60 дней обеспеченные ссуды. Коммерческие банки обязаны были создавать резерв на возможные потери по нестандартным ссудам в размере 5% от величины выданных ссуд.

КЗ группе риска «сомнительные ссуды» относились просроченные до 30 дней необеспеченные ссуды, просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные ссуды, а также просроченные от 60 до 180 дней обеспеченные ссуды. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по сомнительным ссудам в размере 30% от величины выданных ссуд.

К 4 группе риска «опасные ссуды» относились просроченные от 30 до 60 дней необеспеченные ссуды, а также просроченные от 60 до180 дней недостаточно обеспеченные ссуды. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по опасным ссудам в размере 75% от величины выданных ссуд.

К 5 группе риска «безнадежные ссуды» относились просроченные от 60 до 180 дней необеспеченные ссуды и все ссуды, просроченные свыше 180 дней. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по таким ссудам в размере 100% от величины выданных ссуд. Группы 4 и 5 риска относились к проблемным кредитам банка.

По состоянию на 1.02.98г. Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной валюте, а именно:

• по всем предоставленным кредитам;
• по предоставленным банком вексельным кредитам;
• по векселям третьих лиц, приобретенных банком;
• по суммам не взысканным по банковским гарантиям;
• по операциям факторинга.

Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской организацией (на основании договора ) в процессе анализа качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при анализе активов, должны содержаться в соответствующих документах банка, определяющих его кредитную политику и подходы к ее реализации. В этих документах должны учитываться положения Инструкции №62а и иных нормативных документов Банка России, а также других нормативных документов, регламентирующих деятельность банков и имеющих отношение к вопросам кредитной политики банков и (или ) подходов к ее реализации. Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и мировой банковской практике, а также с учетом нормативных указаний Министерства экономики РФ и Министерства финансов РФ, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей, а также в зависимости от других критериев.

Оценка финансового состояния заемщика должна проводиться банком на постоянной основе и содержаться в кредитных досье банка, особенно в отношении крупных кредитов (см. п.6 Инструкции №1 от 30 января 1996 года банка России ), кредитов связанных с банком заемщикам, инсайдерам, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартам ) кредитов.